Crédito Infonavit, Cómo Funciona, Qué Es Y Como Puedo Obtener Uno

crédito Infonavit

Si uno de tus más grandes deseos en la vida es obtener tu casa propia, seguramente has pensado en hacer uso del crédito Infonavit, ya que es uno de las tantas rebajas o descuentos que puede percibir tu nómina. Pero antes de tomar alguna decisión, te vamos a mencionar cuáles son los principales aspectos que debes conocer acerca de este método financiero, incluyendo los beneficios que ofrece a través de su más reciente programa Cabiavit; lo importante es que tengas la capacidad de evaluar cada una de las opciones y que puedas elegir la que se ajuste más a tus necesidades habitacionales y monetarias.

¿Qué es el Infonavit?

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) nació en el año 1972 para reunir cada una de las aportaciones patronales, de forma bimestral, equivalentes al 5% del salario de todos los trabajadores que hacen parte de una empresa.

crédito Infonavit

La finalidad de este fondo nacional es brindarle la oportunidad a cada una de estas personas de obtener un crédito para la adquisición de una vivienda o para que dichos ahorros sean devueltos a los trabajadores. Antes, la mayoría de las personas hacían la solicitud formal del crédito para no perderlo, ya que no se tenía mucha claridad sobre el método de devolución. Sin embargo, desde hace algún tiempo la devolución de los ahorros se hace de forma automática, así que, no te angusties en si no lo usas, al final, este dinero puede servir para el momento de tu jubilación.

Otro de los aspectos que debes tener presente, es que estas aportaciones son depositadas en cuentas individuales, en donde los ahorros de cada trabajador se van acumulando, específicamente en el Infonavit Afores, según sea el caso, dichos ahorros son devueltos cuando la persona cumple los 65 años o más, con rendimientos de hasta 8%.

Asimismo, el Infonavit se ha enfocado a ayudar a las personas de pocos recursos que de una y otra forma, no tienen la posibilidad de acceder a un crédito hipotecario, ya que la mayoría de las entidades bancarias privadas no benefician a esta población. Específicamente estamos hablando de los trabajadores que perciben menos de 3 mil pesos al mes (salario mínimo) o 2.8 de Unidad de Media y Actualización Mensual que equivalen a 7 mil 191 pesos mensuales (datos correspondientes al año 2019). Tomando en cuenta que en los bancos te piden ganar al menos ocho salarios mínimos para obtener un crédito, es decir, alrededor de 24 mil 971 pesos.

Ante esto, el Infonavit ha diseñado dos funciones bastante buenas: administrar tu dinero y hacer el otorgamiento de créditos. En pocas palabras, esta institución ni construye casa ni hace uso de fondos gubernamentales.

¿En qué puedo ocupar un crédito Infonavit?

Los créditos que otorga el Infonavit pueden servir para:

  • Comprar
  • Vivienda completamente nueva o usada
  • Una vivienda hipotecada por el Infonavit
  • Realizar remodelaciones de una vivienda usada

Construir:

  • En un terreno propio
  • Ampliar o hacer reparaciones:
  • Mejoras sin afectaciones en la estructura y con su respectiva garantía hipotecaria
  • Mejorar o reparar ciertos espacios de tu vivienda
  • Corregir una casa sin afectaciones estructurales y sin garantía hipotecaria

Pagar una hipoteca:

  • Hacer el pago total de una hipoteca
  • Pagar la hipoteca de tu vivienda y mejorar su estructura

Además de esto, estos créditos también tienen funcionalidad al momento de rentar una vivienda en cualquiera de los conjuntos residenciales participantes. También se puede usar para hacer el pago de tu crédito en caso de que te quedes sin empleo o no puedas seguir cumpliendo con el pago de las cuotas. O simplemente le puedes dar utilidad para mejorar tu pensión al momento de retirarte.

Por otra parte, los ahorros que tengas en el Infonavit pueden ser depositados en tres cuentas diferentes. Todo dependerá del momento en que hayas empezado a ser derechohabiente:

Subcuenta de vivienda 1997. Está conformada por cada una de las aportaciones que hizo el patrón a partir de julio del 1997 hasta la fecha. Al estar incorporada a tu Afore, puedes tener entre el 7 y el 8%.

Subcuenta de vivienda 1992-1997. Se forma con cada una de las aportaciones que tu patrón ejecutó desde marzo de 1992 a junio de 1997.

Fondo de ahorro 1972-1992. Está integrado por las aportaciones que realizó tu patrón desde mayo de 1972 hasta febrero de 1992. Es importante dejar claro que podrás hacer la solicitud de la entrega de tus ahorros directamente en las oficinas de Infonavit, eso sí, sin rendimientos.

¿Cuáles requisitos necesito?

Debes asegurarte de tener a la mano lo siguiente:

  • Ser trabajador activo con más de dos años de antigüedad consecutivos. Desde luego, con dos años tendrás la posibilidad de obtener un crédito mejor.
  • Tienes que estar afiliado al Instituto Mexicano de Seguridad Social, es decir, tienes que poseer un número de seguridad social.
  • El lugar donde ejerces tus funciones laborales tiene que estar incorporado al Infonavit.
  • Contar con un mínimo de 116 puntos dentro de la precalificación del Infonavit para que puedas obtener un crédito.
  • No puedes tener un crédito Infonavit activo.
  • Tienes que elaborar el presupuesto.
  • Es obligatorio tomar el taller “saber para decidir”, el cual es bastante funcional para que conozcas más sobre los créditos Infonavit.

Sin embargo, para que finalmente te autoricen un crédito, la institución toma en cuenta lo siguiente:

  • Edad y salario base de la cotización. En caso de que tengas más de 25 años de edad, el Infonavit tiene la potestad de disminuir el monto total del crédito.
  • Ahorro en la subcuenta de vivienda.
  • Los bimestres de cotización continua que has obtenido con el patrono actual o con patrones diferentes.
  • Los comportamientos de pagos de las aportaciones que hace la empresa en la cual trabajas.

¿Cuánto puede prestar Infonavit?

Es bien sabido que los montos de los préstamos de Infonavit no son iguales para todo, todo dependerá de tu edad y del salario de cotización que tengas ante el IMSS. Pero, principalmente, esto puede añadir tu saldo actual en tu subcuenta de vivienda, es decir, que podrá usarse para escrituración y otros tipos de trámites. A continuación te vamos a mostrar los posibles montos según tu salario:

  • De 2 mil 500 pesos mensuales a 7 mil 200 pesos, recibirás un crédito de alrededor de 231 mil a 382 mil pesos como monto máximo.
  • De 8 mil pesos a 15 mil pesos mensuales, es probable que te otorguen un crédito de entre 400 mil a 500 mil pesos.
  • De 16 mil a 20 mil pesos mensuales, el crédito percibido puede ser de unos 508 mil a 640 mil pesos.
  • De 25 mil a 34 mil pesos mensuales, puedes recibir un crédito de entre 804 mil a 958 mil pesos.
  • De 40 mil a 50 mil pesos mensuales, recibirás un crédito por un monto de 1 millón 279 mil a 1 millón 597 mil pesos.

En caso de que percibas un salario de entre 2 mil 500 y 7 mil 200 pesos mensuales, Infonavit puede otorgarte un subsidio, el cual es una especie de apoyo que te permite completar tu aforo de compra, de entre 40 mil a 60 mil pesos, todo dependerá del monto total de tu salario y del precio de la vivienda evidentemente.

A continuación te vamos a compartir una tabla que muestra el tipo de crédito Infonavit, según cada caso.

tabla

¿Cuánto se debe pagar de intereses en Infonavit?

Al igual que el monto de los créditos las tasas de intereses también sufren una pequeña variación de una persona a otra, pero una de las particularidades de esta institución es que ofrece una tasa fija de 12%.

Además de esto, debes pagar mensualmente la cuota correspondiente a la administración, que es determinada según el monto de tu salario y el saldo insoluto del crédito recibido, también se incluye el seguro de daños para las viviendas que están siendo financiadas por la institución.

Es decir, que si percibes un salario mensual de 2.6 UMA (6 mil 678 pesos aproximadamente), no te van a cobrar la cuota correspondiente a la administración.

Ahora, si tu salario mensual es de 2.7 UMA (alrededor de 6 mil 934 pesos) y hasta 6.5 UMA mensuales (aproximadamente 16 mil 695 pesos), te van a cobrar una cuota de 0.3% anual sobre el valor del saldo insoluto del crédito recibido.

Cuando el salario es de 6.6 UMA mensuales, es decir, 16 mil 952 pesos, debes pagar una cuota anual sobre el saldo insoluto del crédito del 1%.

En pocas palabras, mientras más ingresos perciba el trabajador, mayores oportunidades de pagar tendrás. Es por eso que, alguno expertos en financias recomiendan a los usuarios que, si perciben salarios superiores a los 20  mil pesos, busquen la manera de obtener créditos en instituciones bancarias privadas que ofrecen mejores condiciones.

¿Cuáles son los principales beneficios de un crédito Infonavit?

Entre los principales beneficios de estos créditos podemos mencionar lo siguiente:

  • Las aportaciones realizadas por el patrono posterior a la adquisición del crédito, son una forma de complementar el pago mensual, es decir, tú pagarás una parte y el patrón se encargará de cancelar el 5% de la deuda.
  • El Infonavit tiene la capacidad de otorgar la garantía, esto no es más que un paquete de varios beneficios que van desde apoyos hasta soluciones y denfensoría para proteger a los trabajadores en caso de que presenten problemas al momento de pagar el crédito, por ejemplo:
  1. Pérdida del empleo. Pueden ofrecer prorrogas de hasta doce meses continuos para que cumplan con sus pagos.
  2. Variaciones económicas o de poder adquisitivo.
  3. Emergencias de índole familiar.
  • En caso de que la cantidad ofertada por la institución no sea suficiente para la adquisición de una propiedad, puedes completar con un crédito otorgado por una entidad financiera privada. Eso sí, en este tipo de situaciones el banco aportará todo el capital y el préstamo que recibas por parte de Infonavit te servirá como garantía, sobre todo, si pierdes tu empleo.

El Cambiavit es otros de los programas que ofrece la institución y que te facilita lo siguiente:

  • Cambiar de casa sin necesidad de haber terminado de cancelar la hipoteca.
  • Realizar ampliaciones de tu crédito siempre y cuando tus ingresos aumenten.
  • Acceder a una bolsa inmobiliaria digital para hacer cambios en tu hipoteca.
  • Cuando tu cónyuge cuenta con cotizaciones dentro del IMSS o del ISSSTE, ambos pueden sumar sus respectivos préstamos para obtener un crédito de tipo conyugal, de esta forma tendrás una capacidad de pago mayor.
  • Crédito para una vivienda ecológica. Este es uno de los créditos que pueden agregar un subsidio por parte del Gobierno Federal para aquellas personas que perciben mensualmente entre 1 y 2.6 salarios mínimos para la adquisición de lo que se conoce como viviendas con tecnología ecológica, llamadas así porque tienden a ahorrar el consumo de energía, agua y gas.

Cómo funciona un crédito Infonavit

Un crédito hipotecario otorgado por Infonavit funciona cuando un empleado tiene la capacidad de cubrir la precalificación mínima que solicita la institución. Cuando esto ocurre, el trabajador tendrá el derecho de hacer la solicitud de su crédito para darle diversos usos, entre los que destacan la compra de una casa nueva.

El monto de este financiamiento depende, entre otras cosas, de la finalidad de uso que se le dará, además, los puntos con los que cuente el trabajador y el descuento máximo mensual que se le pueda aplicar al salario que perciba.

¿Qué es la precalificación Infonavit?

Como te hemos venido comentado, los créditos que son otorgados a través de Infonavit tienen la intención de ofrecer a cada uno de los trabajadores mexicanos la oportunidad directa de adquirir un patrimonio propio. No importa si eres nuevo en el ámbito laboral, desde el primer momento en que cuentes con un registro de seguridad social a través de cualquier empresa que haga vida en el país, ya estarás afiliado al instituto. Sin embargo, para recibir este tipo de apoyos, debes cumplir con la cobertura de cierta precalificación que va a demostrar que realmente tienes lo necesario para solventar un crédito de este tipo.

La precalificación, no es más que un número que te proporciona el mismo Infonavit para determinar si realmente cumples con cada uno de los requisitos exigidos para ejercer un crédito dentro de la institución. Con esta precalificación se consideran algunos factores como: edad del trabajador, salario que percibe mensualmente, ahorro en la subcuenta de vivienda y los respectivos bimestres que han venido cotizando de manera continua en Infonavit. Todos estos requerimientos deben ser representados a través de los muy mencionados “puntos Infonavit”.

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