Qué Es Un Crédito Revolvente. Tipos, Beneficios, Desventajas Y Más

Crédito revolvente o rotatorio, sistema de crédito minorista en el que el comprador realiza pagos periódicos a una cuenta en la que se han adeudado sus compras y cargos por servicios. El cargo por servicio se basa en el saldo pendiente; si el comprador paga su saldo total, no se acumula ningún cargo por servicio. El crédito total permitido al cliente puede ser un múltiplo de un pago mensual fijo, o puede que no haya límite de crédito; el pago mensual varía con el saldo pendiente. Los planes de crédito rotatorio son proporcionados por muchas tiendas por departamentos y son una característica importante de los sistemas de tarjetas de crédito bancarias.

¿Qué es el crédito revolvente?

El crédito revolvente le permite pedir dinero prestado continuamente hasta un cierto límite. La cantidad adeuda se transfiere de mes a mes y cambia cada vez que realiza pagos o pide prestado más dinero. Cuando realiza los pagos, tiene más crédito disponible (hasta el máximo). Por otro lado, cuanto más dinero pida prestado, menos crédito tendrá disponible. Lo único del crédito renovable es que, siempre que permanezca por debajo de su límite, puede pedir dinero prestado continuamente de esa cuenta sin necesidad de ser aprobado nuevamente.

Revolvente

¿Cómo funciona el crédito revolvente?

El crédito revolvente o rotatorio tiene un límite máximo de lo que puede gastar o de cuánto puede pedir prestado. A esto se le llama límite de crédito. Puede pedir prestado hasta su límite, pero una vez que lo haga, no tendrá más crédito disponible. Una vez que realice un pago, tendrá crédito disponible para usar nuevamente. Cualquier cantidad que pague estará disponible para pedir prestada nuevamente.

Aquí hay un ejemplo: si alcanza su límite de crédito de $ 5,000, no puede pedir prestado más dinero. A menudo, esta es la razón por la que su tarjeta de crédito puede ser rechazada cuando intenta usarla. Sin embargo, si cancela $ 1,000 de su deuda, tendrá $ 1,000 disponible para pedir prestados nuevamente.

Si bien puede realizar pagos a su cuenta de crédito renovable cuando lo desee, todavía hay un pago mínimo obligatorio que debe realizar cada mes. Y, al igual que la mayoría de las deudas, la cantidad que pida prestada se cobrará intereses. También es importante recordar que las tasas de interés del crédito renovable suelen ser más altas que las de otras formas de crédito. Los términos y tarifas dependerán del tipo de crédito renovable que obtenga. Lo mismo ocurre con la solicitud y la calificación para este tipo de crédito. Es más fácil calificar para algunos créditos renovables que para otros.

Tipos comunes de crédito revolvente

Hay algunos tipos de crédito rotatorio que son extremadamente comunes para los consumidores. Los más comunes son las tarjetas de crédito y la línea de crédito con garantía hipotecaria.

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago que le proporciona una empresa o un banco, llamado emisor, que utiliza para realizar compras de bienes y servicios. El dinero que utiliza para pagar dichos bienes y servicios se toma prestado del emisor y se espera que se reembolse, ya sea en su totalidad o mediante pagos mínimos. Si paga la cantidad antes de que finalice el período de gracia (generalmente alrededor de 30 días), no se le cobrarán intereses. Lo que sea que pague estará disponible para pedir prestado nuevamente.

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Obtener una tarjeta de crédito puede ser bastante fácil. Después de investigar un poco para determinar qué tarjeta es la adecuada para usted, solicitará. El emisor determinará su solvencia crediticia consultando su informe crediticio. Prepárate para un ding en su puntaje de crédito, ya que esto se considerará una investigación difícil, que puede tener un impacto negativo en los puntajes.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una HELOC funciona como una segunda hipoteca en la que usted toma prestado dinero del capital que tiene en su casa. Este es un tipo de crédito renovable porque, en lugar de una suma global de dinero, puede pedir dinero prestado continuamente de su capital, hasta un cierto límite. Dependiendo de la cantidad de capital que tenga en la casa, es posible que pueda pedir prestado más dinero que una tarjeta de crédito. Por lo tanto, un HELOC puede ser más útil si necesita pedir prestada una suma de dinero mayor.

Obtener un HELOC es un poco más complicado que obtener una tarjeta de crédito. Por un lado, necesita tener una vivienda y el valor acumulado de la vivienda. Una vez que compare precios y encuentre el prestamista adecuado, deberá solicitar la línea de crédito. Además de revisar su informe crediticio, el prestamista también requerirá documentación como formularios W-2, recibos de pago, declaraciones de impuestos e información sobre su casa para decidir si le presta dinero y determinar los términos del préstamo. Esto también contará como una investigación rigurosa en su informe crediticio.

Crédito revolventes vs. Crédito a plazos

Hay dos de los principales tipos de crédito que encontrará: crédito renovable y crédito a plazos. A diferencia del crédito renovable, que le permite pedir fondos prestados continuamente, el crédito a plazos tiene una cantidad fija prestada que se obtiene al mismo tiempo y se paga en cuotas mensuales. Este tipo de crédito tiene una fecha predeterminada o un número de pagos en los que se reembolsará el préstamo. Los períodos de reembolso suelen durar desde unos pocos meses hasta 30 años.

Dado que el crédito a plazos tiene un costo de endeudamiento más bajo que el crédito renovable en términos de tasa de interés, a menudo se usa para compras grandes, como una casa o un automóvil. También se puede utilizar para pagar la matrícula o para consolidar y pagar deudas. Los tipos más comunes de crédito a plazos son préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas.

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Crédito Revolvente

Usos de las líneas de crédito revolvente

Hay algunas razones por las que alguien puede querer usar crédito renovable en lugar de crédito a plazos. Las tarjetas de crédito son buenas para compras pequeñas y pueden ser útiles en momentos de emergencia, ya que puede pedir prestado el dinero rápidamente, sin necesidad de aprobación (siempre que no esté en su límite de crédito). Los HELOC son populares para el mantenimiento y las mejoras del hogar, ya que los prestatarios no tendrán que hacer grandes pagos mensuales en estos proyectos, lo que también puede ayudar a aumentar el valor de su casa y brindarle un retorno de su inversión.

Beneficios de las cuentas de crédito rotativas

Entre los usos de las líneas de crédito renovables, también existen ventajas en la apertura de una línea de crédito renovable.

Acceso rápido a fondos

Como se indicó anteriormente, el crédito renovable le permite pedir dinero prestado continuamente siempre que se mantenga dentro de su límite de crédito. Esto puede permitirle acceder a los fondos justo cuando los necesite, en caso de una emergencia. Si bien esto es conveniente, debe usarse como último recurso. Aún debe tener otros recursos para pagar las cosas si su situación financiera actual es difícil. Estos pueden incluir un presupuesto, una segunda fuente de ingresos y un fondo de emergencia saludable.

Una mezcla crediticia diversificada

Agregar una cuenta de crédito renovable a su cobro de crédito (que también debe incluir crédito a plazos) lo ayudará a brindarle una combinación diversificada de crédito, que puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio y mostrar a los prestamistas que puede manejar múltiples tipos de deudas.

¿Es bueno el crédito revolvente?

El crédito renovable puede ayudarlo a administrar los gastos antes de que llegue su próximo cheque de pago. Además, el uso de tarjetas de crédito de recompensas en las compras que debe realizar de todos modos es una excelente manera de devolver el dinero a su bolsillo. Solo asegúrate de hacerlo bien.

  • Mantenga los saldos bajos. Con una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito, puede usar hasta el 100% del crédito que se le otorgó. Pero eso no significa que debas hacerlo. Maximizar su línea de crédito reducirá su puntaje crediticio. Pagar sus saldos siempre es una buena idea. Si no puede pagar su saldo, otra opción es aumentar su límite de crédito. Sin embargo, la clave no es agregar más deuda a su nuevo límite más alto.
  • Pague a tiempo todos los meses. El cargo promedio máximo por pago atrasado de la tarjeta de crédito es de aproximadamente $36. Además, algunos emisores aumentarán su tasa de porcentaje anual en compras futuras como penalización. Se puede aplicar una tasa de penalización para pagos con al menos 60 días de retraso, y un pago atrasado podría provocar una caída potencialmente grave en su puntaje crediticio. Mantenerse al tanto de sus facturas es lo más impactante que puede hacer para mantener un buen crédito.
  • Evite demasiadas solicitudes de crédito renovable. Antes de solicitar una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito, asegúrese de que su puntaje crediticio esté en buena forma para evitar ser rechazado. Y si lo aprueban, espacie las solicitudes futuras para evitar que su puntaje crediticio se vea afectado.
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Inconvenientes de las cuentas de crédito rotativas

Aunque hay aspectos positivos asociados con el crédito renovable, estas cuentas también pueden tener algunos impactos negativos en quienes las usan.

Crédito

Pueden dañar su puntaje crediticio

Como cualquier tipo de cuenta de crédito, las líneas de crédito renovables pueden dañar su puntaje de crédito si no practica el préstamo responsable. Hacer pagos atrasados, no realizar pagos, maximizar la línea de su tarjeta de crédito o solicitar demasiadas tarjetas de crédito pueden tener un impacto negativo en su puntaje. Para asegurarse de que esto no suceda, solo pida prestado lo que sabe que puede devolver de inmediato, realice pagos puntuales, solicite solo el crédito que necesita, controle su puntaje con regularidad y vea dónde puede hacer mejoras.

Tarifas agregadas

Existen ciertas tarifas que pueden acompañar a líneas de crédito renovables como tarjetas de crédito y HELOC. Muchas tarjetas de crédito tienen una tarifa anual, junto con intereses que se cobran sobre cualquier saldo que tenga. También puede haber cargos por pagos atrasados, cargos por transferencia de saldo, cargos por adelanto de efectivo y cargos por exceder su límite. No todas las tarjetas de crédito son iguales y cada una tiene diferentes tarifas y términos, por lo que es importante revisar los términos de su tarjeta de crédito antes de solicitarla.

De la misma manera, los HELOC también tienen tarifas adicionales. Estos pueden incluir tarifas de originación, tarifas anuales, tasas de interés variables y tarifas de cancelación. Al revisar los términos de su HELOC, haga preguntas, vea si hay algún cargo que pueda haber renunciado si es posible y asegúrese de comprender todos los términos del préstamo antes de firmar.

La línea de fondo

Al permitirle pedir dinero prestado continuamente, el crédito renovable puede ofrecer flexibilidad y un acceso más rápido a los fondos cuando los necesite. Si bien el crédito renovable también puede ayudar a diversificar su combinación de crédito y mejorar su puntaje, también puede afectar su puntaje crediticio si no tiene cuidado. Asegúrate de informarse sobre el crédito renovable, tener una sólida situación financiera y que su puntaje crediticio esté en buenas condiciones antes de abrir una nueva línea de crédito.

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