Qué Es El Crédito Mercantil. Tipos, Plazos, Análisis Y Más

Crédito Mercantil

El crédito mercantil es una cantidad de dinero preaprobada emitida por un banco a una empresa a la que la empresa prestataria puede acceder en cualquier momento para ayudar a cumplir con diversas obligaciones financieras.

El tambi√©n llamado cr√©dito comercial se utiliza com√ļnmente para financiar operaciones cotidianas y, a menudo, se reembolsa una vez que los fondos est√°n disponibles.¬†El cr√©dito comercial generalmente se ofrece como una¬†l√≠nea de cr√©dito¬†renovable¬†a diferencia de una l√≠nea de cr√©dito no renovable.¬†El cr√©dito comercial tambi√©n se denomina com√ļnmente “l√≠nea de cr√©dito comercial” o “cr√©dito comercial”.

¬ŅQu√© es el cr√©dito mercantil?

El crédito comercial, también llamado línea de crédito comercial, se refiere a una cantidad de dinero preaprobada que un banco u otro prestamista pone a disposición de una empresa. La empresa puede retirar dinero del crédito comercial a su discreción para cumplir con sus obligaciones financieras.

Crédito Mercantil

Entender el crédito mercantil

El crédito comercial es una línea de crédito que se ofrece a las empresas que les permite pagar una variedad de necesidades comerciales cuando no hay efectivo disponible. Una empresa puede utilizar su línea de crédito comercial para pagar el inventario, las necesidades de capital de trabajo, los gastos de capital y cualquier gasto inesperado que pueda surgir de la gestión de una empresa. Las empresas también pueden utilizarlo para ayudar a financiar nuevas oportunidades comerciales que surgen de las operaciones comerciales diarias.

Para obtener una l√≠nea de cr√©dito comercial, una empresa trabajar√≠a con un banco para obtener la aprobaci√≥n, bas√°ndose en una evaluaci√≥n del perfil comercial de la empresa.¬†Si la l√≠nea de cr√©dito comercial otorgada a una empresa es una¬†l√≠nea de cr√©dito renovable, como una tarjeta de cr√©dito, con una cantidad m√°xima disponible, la empresa puede utilizarla en cualquier momento.¬†El inter√©s cobrado ser√≠a √ļnicamente sobre el monto retirado hasta que se reembolse.

Tipos de crédito mercantil

Hay dos tipos de crédito comercial generalmente disponibles, que se relacionan principalmente con cómo se puede establecer una línea de crédito renovable. Los dos tipos son asegurados de crédito comercial y sin garantía de crédito comercial.

1.- Crédito mercantil garantizado

El crédito comercial garantizado es una línea de crédito respaldada por una garantía. Si el prestatario no puede devolver los fondos prestados, el prestamista puede reclamar la garantía como pago, liquidar la garantía en efectivo y utilizar el efectivo para liquidar la deuda pendiente.

2.- Crédito mercantil no garantizado

El crédito comercial sin garantía es una línea de empréstito que no está respaldada por ninguna garantía y, por lo tanto, es más riesgosa para el prestamista. El crédito no garantizado generalmente se ofrece con tasas de interés más altas y con un límite más bajo de préstamos. Además, el proceso de evaluación es mucho más completo y la empresa debe demostrar un perfil financiero sólido.

¬ŅC√≥mo se garantiza un cr√©dito mercantil?

Cuando se trata de la mayoría de los tipos de préstamos comerciales, el dinero está garantizado por una garantía real. La garantía real es un activo que posee el prestatario. Por ejemplo: si el prestatario tiene una casa, la casa se pone como garantía y se tomará si el préstamo no se devuelve.

Un préstamo comercial no es una buena idea para todos. Aquellos que no están muy seguros de poder devolver el préstamo se arriesgan bastante considerando la forma en que se financian estos préstamos; sin embargo, no es tan malo como crees. La toma de propiedad personal solo se hace si no había propiedad para el negocio o materiales y suministros para llevarse. Si el restaurante del propietario de un restaurante se hunde, el banco ejecutará la propiedad del restaurante.

Una forma flexible de obtener financiación

La financiaci√≥n comercial es una de las formas m√°s relajadas de conseguir financiaci√≥n para una empresa.¬†Otras empresas requieren que el prestatario espere una cantidad determinada de d√≠as, lo que puede llevar bastante tiempo.¬†Tambi√©n pueden tener un proceso de aprobaci√≥n extremadamente estricto.¬†Debido a las formalidades involucradas con otras formas de financiaci√≥n de peque√Īas empresas, la gente est√° utilizando pr√©stamos comerciales para obtener su dinero m√°s r√°pido.

Plazo de un crédito mercantil

Cualquier dinero que pidas prestado, tendr√°s que devolverlo.¬†Si el dinero no se devuelve, casi cualquier empresa le negar√° el derecho a pedir prestado m√°s en casi cualquier situaci√≥n.¬†Cada pr√©stamo obtenido le dar√° un plazo de tiempo para devolver el pr√©stamo.¬†Los pr√©stamos comerciales no permiten plazos muy largos como una hipoteca.¬†Cuando trabaje con un prestamista comercial, recibir√° un per√≠odo de uno a cinco a√Īos para devolver el pr√©stamo en su totalidad.

Esto no quiere decir que el prestamista arruinará su vida si no puede darles todo el valor del préstamo en el momento en que se supone que vence. Por lo general, el prestamista seguirá adelante y extenderá el préstamo con la multa que se establece en su contrato. No cerrarán inmediatamente su negocio.

Mercantil

¬ŅPara qu√© se utilizan los cr√©ditos mercantiles?

Los pr√©stamos comerciales tambi√©n son utilizados por personas que ya han establecido negocios por una variedad de razones.¬†Uno, aquellos que tienen un negocio que ya est√° establecido pueden encontrarse con ciertas situaciones cuando tienen una mayor cantidad de pedidos que deben cumplir.¬†Durante la temporada, como las vacaciones, las peque√Īas y grandes empresas a menudo necesitan comprar una gran cantidad de mercanc√≠as u otros suministros para obtener el mayor beneficio posible durante los meses de temporada.

¬ŅQu√© es el an√°lisis de cr√©dito mercantil?

El análisis de crédito mercantil es la evaluación de la capacidad de una empresa para cumplir con sus obligaciones financieras. El objetivo del análisis es determinar el nivel de riesgo asociado con una entidad. Por ejemplo, cuando una empresa emite bonos, un inversor puede analizar los estados financieros auditados del emisor para determinar su riesgo de incumplimiento. Los bancos también revisan los estados financieros de los posibles prestatarios para determinar su capacidad para realizar pagos de capital e intereses a tiempo.

Una vez concluida la evaluación, se obtiene una calificación de riesgo. Se hace estimando el riesgo de incumplimiento del prestatario a un nivel de confianza dado y la cantidad de pérdida que sufrirá el prestamista en caso de incumplimiento. La clasificación de riesgo determina si el prestamista otorgará crédito al prestatario y, de ser así, la cantidad de crédito que se otorgará.

Cómo funciona el análisis de crédito mercantil

Al realizar un análisis de crédito, los inversores, los bancos y los analistas pueden utilizar una variedad de herramientas, como el análisis de razones, el análisis de flujo de caja y el análisis de tendencias para determinar el riesgo de incumplimiento de una empresa. A veces, los analistas de crédito pueden realizar una revisión de la garantía proporcionada, el historial crediticio y la capacidad de la administración. Los analistas pretenden predecir la probabilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones financieras y el nivel de pérdidas que sufrirá el prestamista en caso de incumplimiento.

Cuando un banco está revisando una solicitud de préstamo, el énfasis principal serán los flujos de efectivo generados por el prestatario. El índice principal utilizado para medir la capacidad de reembolso del prestatario es el índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). El DSCR se obtiene dividiendo los flujos de efectivo totales de la entidad por el servicio de la deuda (intereses anuales y pagos de principal). El índice de cobertura del servicio de la deuda puede expresarse como un índice mínimo, por debajo del cual el prestamista no aceptará otorgar crédito.

Un DSCR de menos de uno indica que el flujo de efectivo de una entidad es negativo y el flujo de efectivo generado no es suficiente para cubrir los pagos de la deuda. Un DSCR de uno significa que la entidad genera ingresos suficientes para cubrir los pagos de la deuda. Se prefiere un DSCR de 1.5, y significa que la entidad genera suficientes flujos de efectivo para pagar todos los pagos de la deuda y un flujo de efectivo adicional del 50% por encima de lo que se requiere para pagar su deuda.

Las 5 C del análisis de crédito mercantil

Las 5 C del análisis crediticio son un marco básico que guía al prestamista en la evaluación de la solvencia crediticia de un prestatario. Las 5 C son las siguientes:

Crédito Mercantil

1.- Personaje

El carácter es un elemento importante del análisis crediticio y examina la reputación del prestatario para pagar deudas. El prestamista está interesado en otorgar préstamos a personas responsables y debe estar seguro de que tienen la experiencia, la formación y el conocimiento de la industria adecuados para operar el negocio.

Adem√°s, el prestamista eval√ļa el car√°cter del prestatario observando sus credenciales, reputaci√≥n, interacci√≥n con otras personas y su historial crediticio.¬†Revisar√° el informe crediticio del prestatario para saber cu√°nto ha pedido prestado en el pasado y si pag√≥ el cr√©dito a tiempo.¬†La mayor√≠a de los prestamistas tienen un puntaje de cr√©dito base que los solicitantes de pr√©stamos deben cumplir para calificar para un tipo espec√≠fico de cr√©dito.

2.- Capacidad

La capacidad eval√ļa la capacidad del prestatario para atender el pr√©stamo utilizando los flujos de efectivo generados por la empresa.¬†El prestamista desea tener la seguridad de que la empresa genera suficientes flujos de efectivo para poder realizar los pagos de capital e intereses en su totalidad.

El prestamista evaluará la capacidad del prestatario observando sus estados de flujo de efectivo, puntajes crediticios, así como el historial de pagos de préstamos y gastos actuales. Calculará cómo se supone que se realizarán los reembolsos, el momento de los reembolsos, los flujos de efectivo actuales y la probabilidad de que el prestatario realice reembolsos exitosos.

3.- Capital

El capital es la cantidad de dinero que el propietario de la empresa o el equipo ejecutivo ha invertido en la empresa. Los prestamistas están dispuestos a otorgar crédito a los prestatarios que han invertido su propio dinero en el negocio, lo que sirve como prueba del compromiso del prestatario con el negocio.

Los prestatarios con una gran contribución de capital en el negocio encuentran más fácil obtener la aprobación del préstamo porque presentan un menor riesgo de incumplimiento. Por ejemplo, al comprar una casa, un prestatario que haya realizado un pago inicial de aproximadamente el 20% del valor de la casa puede obtener mejores tasas y condiciones para la hipoteca.

4.- Garantía

La garant√≠a es la seguridad que el prestatario proporciona como garant√≠a del pr√©stamo y act√ļa como respaldo en caso de que el prestatario no cumpla con el pr√©stamo.¬†Muy a menudo, la garant√≠a proporcionada por el pr√©stamo es el activo que el prestatario est√° pidiendo prestado para financiar.¬†Por ejemplo, una vivienda act√ļa como garant√≠a de hipotecas y los pr√©stamos para autom√≥viles est√°n garantizados por veh√≠culos.¬†La garant√≠a tambi√©n puede ser el inventario del negocio, la propiedad inmobiliaria, el equipo de la f√°brica y el capital de trabajo.

5.- Condiciones

La condición del préstamo se refiere al propósito del préstamo, así como a las condiciones del negocio. El propósito del préstamo puede ser comprar equipo de fábrica, financiar el desarrollo de bienes raíces o servir como capital de trabajo. Los préstamos con un propósito específico son más fáciles de aprobar que los préstamos a firma que se pueden utilizar para cualquier propósito.

El prestamista también considera la condición del entorno en el que opera la empresa. Las condiciones pueden ser el estado de la economía, las tendencias de la industria, la competencia, etc., y cómo estos factores pueden afectar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.

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